@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^
|/*\| LmD'E-zine ISSUE #2 MATH 2003 |/*\|
@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^@^*^@^*^#-=-#^
----¤¤¤¤¤¤¤¤¤---------- WriteD: by Delirium ------¤¤¤¤¤¤¤¤¤¤---
-------------- E-mail: [email protected] ---------
----¤¤¤¤¤¤¤¤¤---------- ICQ: 281187967 ------¤¤¤¤¤¤¤¤¤¤---
.
Руководство компании Visa International по борьбе с Кардерами aka
Мошенниками с Кредитными картими и махинациями с банковскими щетами.
Да уж... весь нижеприведенный материал представляет большую ценность.
По идее, это учебный материал сотрудникам правоохранительных органов.
Рассказ идет о мошенничестве с кредитными картами, банкоматами, чеками.
Рассказ снабжен моими дополнениями. Не сегодняшний день это, если не самый
наисвежайший, то, по крайней мере, очень содержательный материал, собранный по
данной тематике. Также в статью добавлены некоторые, совершенно недавно
открытые, способы реализации интересных идей, связанных с этим вопросом.
Статья распространяется "as is" и не претендует на какую-либо целостность.
Думаю, в той ситуации, в которой сейчас находиться наш мир электронной
коммерции этот материал будет очень актуален.
Delirium
Вступление:
Сегодня преступники стали настоящими профессионалами, особенно в
том, что касается экономических и финансовых махинаций.
Правоохранительные органы во всем мире давно уже следят за их
деятельностью и знают, что криминальные элементы тщательно изучают
финансовые системы, чтобы определить их слабые места и получить
незаконный доступ к фондам. Успешные действия организованных
преступных группировок - это результат тщательного планирования,
точного выполнения операций и, в конечном счете, использования в
своих целях финансовых систем, изначально созданных в интересах
потребителей и клиентов. Один из наиболее тревожных аспектов
деятельности преступных группировок, занимающихся финансовыми
махинациями, - это применение ими насилия. Распространенный миф о
том, что махинации с кредитными картами и подделка валюты - это
чисто финансовые преступления, не имеющие отношения к насилию, не
соответствует действительности. Многие полагают, что большинство
финансовых махинаций осуществляется как цель, а не средство, в то
время как на самом деле преступные группировки осуществляют
махинации с финансовыми система во всем мире с тем, чтобы
материально поддерживать свой криминальный образ жизни, связанный с
насилием. Правоохранительные органы наблюдают прямую связь между
финансовыми махинациями и такими преступлениями как убийства,
контрабанда наркотиков, вымогательство, приобретение и обмен
огнестрельным оружием и взрывчатыми веществами, отмывание денег,
контрабанда людьми, угон автомобилей и проституция. Сегодня человек,
совершающий махинации с кредитными картами - это не скромный
любитель, с которым ещё несколько лет назад имела дело индустрия
банковских карт. Финансовыми махинациями всё чаще занимаются
закоренелые преступники. Исследование махинаций, совершавшихся с
банковскими картами в начале 80-х годов, показало, что большинство
арестованных ранее уже имело судимость за такие преступления как
убийство, грабеж, кража, угон автомобилей и наркотики. Тщательное
расследование махинаций с банковскими картами может способствовать
раскрытию более тяжких преступлений. Банковские карты предоставляли
информацию и улики при раскрытии ряда серьезных преступлений и часто
приводили к осуждению преступника. Благодаря тому, что следователи
пользовались преимуществами системы банковских карт , удалось
успешно раскрыть ряд убийств. Таким образом знание системы оплат по
банковским картам помогает правоохранительным органам находить
нужные улики и информацию.
Обзор:
Виза Интернэшнл является транснациональной корпорацией, которая не
контролируется единым держателем акций и которой совместно владеют
более 22.000 финансовых организаций во всем мире. Через своих членов
Виза Интернэшнл обеспечивает глобальную сеть валютного обмена и
является крупнейшей и наиболее широко признанной в мире системой
потребительских расчетов. Сама по себе Виза не занимается прямым
обслуживанием держателей карт и торговых точек . Она обеспечивает
всемирные телекоммуникации, определяет операционные стандарты и
разрабатывает новую продукцию, что позволяет банкам - обеспечивать
своих клиентов, как держателей карт, так и торговые точки, удобными
и недорогими средствами выполнения большого числа операций во всем
мире. Финансовые организации - члены Визы - определяют условия
предоставления услуг Визы своим клиентам. Такая структура не только
поощряет конкуренцию среди финансовых организаций - участников, но и
между ними и другими финансовыми программами. В организационных
целях Виза разделена на шесть оперативных регионов. Каждый регион
имеет свой следственный отдел, в задачу которого входит выявление и
отслеживание криминальной деятельности и сотрудничество с банками -
Визы в предотвращении финансовых махинаций. Каждый регион
разрабатывает программы по предотвращению махинаций с пластиковыми
картами внутри данного региона, в то время как Виза Интернэшнл
предоставляет помощь и общие директивы, а также задействует штат,
ответственный за координацию межрегиональных расследований.
Полномасштабные усилия Визы по борьбе с махинациями начались в
начале 80-х годов , когда резко возросло число поддельных карт. Это
дало начало более действенному подходу к борьбе с махинациями,
включая доклады, анализ, помощь в расследовании, новые компьютерные
системы выявления и отслеживания преступной деятельности, а также
законодательную поддержку. Виза ввела образовательные программы,
направленные на повышение бдительности торговых точек и сотрудников
правоохранительных органов в том, что касается махинаций с
кредитными картами. Угроза значительных потерь от традиционных видов
подделки карт в начале 80-х годов заставила ввести дополнительные
меры безопасности. В середине 80-х на объектах торговых точек для
предотвращения махинаций стали устанавливать электронные терминалы,
а в 90-х годах была введена специальная кодировка магнитных полос. В
середине 90-х годов развитие и применение "мозга" было использовано
для указания возможности преступных операций во время процесса
авторизации. Тем не менее опыт показывает, что махинации с
кредитными картами будут расти по мере того, как расширяется их
применение.
Продукция:
.Вступление.
Чтобы лучше понять, как действует платежная система Виза, в первую
очередь важно рассмотреть продукцию, предлагаемую финансовыми
организациями - Визы. Существует несколько видов карт, а также
дорожных чеков. Традиционная карта Виза - Виза Классик была принята
в 1983 году. К тому времени голограмма голубя стала неотъемлемой
частью кредитной и дебитной карты Виза. С тех пор появилась другая
продукция, которая не включает эту голограмму. Это карты Виза
Электрон и Виза Stored Value. Вот краткое описание и иллюстрации
этих карт:
Карта Классик
Виза Классик - это базовая продукция Визы и самая распространенная
в мире банковская карта. Все карты Классик, выпущенные 1983 года,
имеют на лицевой стороне голограмму, которая обычно сопровождается
названием выпустившего карту банка. Хотя все карты Виза должны иметь
все необходимые элементы защиты и соответствовать базовому
стандарту, некоторые детали оставлены на усмотрение финансовых
организаций, выпускающих карты. Это ведет к широкому разнообразию
карт, на лицевой стороне которых отображены индивидуальные, но легко
определяемые названия финансовых организаций.
Карта Visa Gold
Карта Visa Gold, введенная в 1988 году, - это усовершенствованная
Виза Классик, которая имеет более высокий кредитный лимит, а также
ряд других услуг. Доминирующим цветом всех карт Visa Gold является
золотой. В дополнение для распечатки рисунка на основном фоне карты
может использоваться более темный оттенок золотого. Имя и торговый
знак организации, выпустившей карту, а также любое имя и торговый
знак родственной группы могут быть один раз представлены на карте в
черном шрифте. На картах Visa Gold не допускается изображение
рисунков, фотографий и сцен, таким образом внешний вид карт
сохраняется неизменным.
Карта Platinum
Platinum является недавним важным дополнением к спектру продукции
Виза. Карта Visa Platinum имеет минимальный набор характеристик и
услуг, которые отражают престиж и статус данного продукта. Это
дальнейшее повышение ценности в сравнении с картой Visa Gold. Карта
Visa Platinum может иметь любой цвет, однако обычно рекомендуется
серебряная или серо - окраска. В дополнение, на карте должна быть
использована голограмма голубя, и на лицевой стороне должно
присутствовать слово <Platinum>.
Бизнес и Корпоративная Карта
В 1988 году Виза ввела новую платежную карту для деловых
командировочных расходов. Карты Visa Business и Visa Corporate были
разработаны специально для малого бизнеса и профессионального рынка,
а также для средних и крупных корпораций. Эти карты выдаются
отдельным сотрудникам для индивидуальных расходов по делам бизнеса.
Деловая информационная служба Визы, отслеживание расходов
сотрудников а также другие особые характеристики являются частью
услуг, включенных в эти программы. Корпорации, которые участвуют в
этой программе, ведут все деловые записи. Обе карты имеют
серебристый цвет. Название компании отпечатано черным шрифтом на
лицевой стороне карты. Все карты имеют требуемые элементы защиты и
соответствуют стандартам карт Визы. Это обеспечивает неизменный
внешний вид, и карты легко распознаются как продукция Визы.
Покупательская Карта
В 1994 году Виза ввела карту для крупных компаний. Этот продукт
заменяет трудоемкий процесс малых закупок, происходящий в частном и
общественном секторе. Эта карта предназначена специально для
осуществления закупок между предприятиями на сумму до $5000.
Покупательская Карта Виза имеет серебристый цвет. Название компании
отпечатано черным цветом на лицевой стороне карты. Все карты
обладают защитными элементами и обладают неизменным видом Бизнес - и
Корпоративных Карт Визы.
Дебитная Карта
Дебитная карта Виза является картой "доступа к депозиту" или
картой, которая дает доступ к фондам держатели карты на чековом,
сберегательном или другом депозитном счету. Она работает как <чек>.
Карта, представленная в пункте покупки, используется торговой точкой
как любая другая карта Визы. Операция осуществляется через систему
авторизации и расчета Визы. Разница заключается в том, что операция
осуществляется в отношении фондов, находящихся на депозите, а не в
счет кредита. Эта карта может заменить банкоматную карту держателя.
Она может быть использована в любом банкомате с использованием
персонального номера держателя карты - PIN-а, точно так же, как
любая банкоматная карта. Дебитная Карта Визы выглядит как кредитная
карта Визы и обычно имеет на лицевой поверхности название
выпустившей её финансовой организации. Она имеет такой же стандарт,
включая элементы защиты, как и кредитные карты Визы.
Электрон
Карта Visa Electron позволяет выпускающим её банкам снизить затраты
и риск, который представляют держатели новых счетов. Она может быть
использована в торговой точке как карта Visa Classic или в банкомате
для снятия наличных денег при минимальном риске или вообще без
риска. Традиционно банки снижали риск, связанный с новыми клиентами
и с теми, у кого ранее не было банковского счета, требуя, чтобы они
снимали наличные в том отделении банка, где их знают. Помимо того,
что снижает эффективность работы банка, это ещё и неудобно для
клиента. С картой Электрон каждая транзакция авторизуется на основе
остатка на счете держателя карты, снижая таким образом риск банка.
Когда клиент продемонстрировал способность успешно пользоваться
счетом электронной дебитной карты, ему могут быть предоставлены
другие банковские услуги. Карта Электрон, в отличие от других карт
Визы, не имеет эмбосированного номера счета. Все карты Электрон
могут иметь первые и последние четыре цифры номера счета, а
некоторые карты, в зависимости от того, кем они выпущены, могут
иметь полный номер счета на лицевой стороне. Во всех случаях
информация о счете не эмбосирована, а выгравирована лазером. Карта
Электрон является платежной картой, которая принимается только в
электронных терминалах торговых точек, использующих информацию,
содержащуюся на магнитной полосе карты. Она требует PIN при
пользовании банкоматом и отличается по виду от традиционных карт
Визы.
Visa-Cash карты
Карта Виза Cash - это относительно новый продукт. Это пластиковая
платежная карта, хранящая деньги в виде информации, записанной в
интегрированную электронную схему или на микрочип, вставленный в
карту. Эта карта предназначена для недорогих покупок стоимостью до
нескольких сот долларов и служит альтернативой монетам и банкнотам.
Транзакция осуществляется быстро: держатель карты вставляет её в
терминал, нажимает кнопку для снятия нужной суммы, и на этом
транзакция завершается. Для этого не требуется PIN, подпись или
удостоверение личности. Транзакция не связана с одобрением,
квитанция не требуется, нет счета и ежемесячных выписок с
перечислением операций. Покупки осуществляются как при расчете
наличными и таким образом остаются анонимными. Карта Визa Cash может
быть перезагружаемой или одноразовой, в зависимости от выпустившего
её банка и пожелания клиента. Хотя у этой карточки имеются
технические спецификации, её внешний вид может варьироваться в
зависимости от выпускающей организации, и она определяется как
продукт Визы только по уникальному логотипу Визы.
Visa Chip карта c микропроцесором
Чип карта является последним технологическим достижением. Это
пластиковая карта со встроенной интегрированной микросхемой или
микрочипом. Она известна также как смарт карта и может
использоваться вне системы оплат. Применяемые чипы варьируются от
простых запоминающих устройств до сложных микропроцессоров. Чип
карты дают значительные преимущества по сравнению с сегодняшней
технологией магнитных полос. Запоминающие возможности чипа
значительно больше, чем у магнитной полосы, что позволяет сохранять
на самой карте больше информации и получать информацию вне сети. Эта
дополнительная память также повышает защищенность карты, обеспечивая
многочисленные уровни кодировки. Чип, обладающий возможностями
внутреннего процессора, может обрабатывать загруженную информацию в
соответствии с заложенными в этот чип программами. Это позволяет
обновлять информацию вне зависимости от доступа к расчетной системе.
Наконец, чип значительно долговечнее, чем магнитная полоса, что
повышает уровень безопасности карты. Чип обеспечивает надежный
доступ к значительно более широкому ряду услуг через значительно
большее число устройств. Чип не только обеспечивают такие операции
как покупка посредством дебитных и кредитных карт, но также служат
базой для будущей продукции и услуг, включая электронную торговлю.
Чип карта Виза, разработанные совместно с другими карточными
ассоциациями и ведущими поставщиками технологий, располагают
основным набором применений и процессов, которые в будущем позволят
их глобальное применение. Внешний вид карты соответствует стандартам
Визы и легко определяется как продукция Визы.
Чеки
Впервые выпущенные в качестве продукции Визы в 1979 году, Дорожные
Чеки Визы с тех пор претерпели ряд изменений. Каждое изменение
повышало защиту чека. Дорожные Чеки Визы выпускаются и продаются
банками, названия которых обозначаются на чеке. Поскольку этот
продукт заверяется подписью, это надежный метод осуществления
деловых операций. Дорожные чеки не требуют системы авторизации, как
это делают другие продукты Visa, и выпускается в нескольких
деноминациях и валютах. Дорожные чеки существуют уже более ста лет,
поэтому всегда существовала необходимость в их защите. Производители
чеков используют специальную бумагу и сложные печатные технологии
для защиты продукции от подделок.
Travel money карта
Недавно Visa ввела новый продукт: карту Travel Money. Это
предоплаченная, одноразовая наличная карта по сути дела является
электронным дорожным чеком. Она позволяет безопасно перевозить
выделенные фонды и получать к ним доступ с использованием PIN-а в
банкоматах во всем мире 24 часа в сутки. В ходе каждой транзакции с
банкоматом снимаемая сумма автоматически вычитается из баланса
каждой карты. Эти карты предлагаются в любой деноминации и могут
быть выброшены после того, как их стоимость истрачена. Они
отличаются от карт сохраненной стоимости, поскольку они сами не
содержат фондов или стоимости. Специальный счет, когда он
используется с PIN-ом в банкомате, предоставляет доступ к
выделенному фонду. Таким образом клиент защищен от финансовых потерь
в случае утраты карты.
Элементы защиты карт
Возрастающая изощренность и подвижность тех, кто занимается
подделкой, заставляет Визу сосредоточить усилия на заблаговременном
выявлении фальшивок. В результате с 1983 года Виза добавила ряд
элементов защиты для всех своих карт, которые помогают отличать
настоящие карты от фальшивых. Каждый элемент обеспечивает уникальную
физическую метку, которая отличает настоящую карту Визы от карт,
которые могут быть поддельными. Для противодействия угрозе фальшивок
Виза постоянно добавляет различные элементы защиты, которые
обеспечивают безопасность карт и значительно усложняют работу
преступников, пытающихся их подделать. Нынешний внешний вид карт
Визы со временем превратился в сложный продукт, препятствующий
подделке. Карты Визы имеют следующие элементы защиты. Номер счета
Визы может иметь 16 или 13 цифр и начинается с цифры 4. Первые 6
цифр номера служат определительным номером базы или банка,
сокращенно BIN. BIN является уникальным номером и определяет банк,
который выпустил номер счета. За редким исключением, все Виза -
имеют номер счета, эмбосированный на лицевой стороне карты. На карте
оттиснуто имя держателя и дата окончания срока действия карты,
известная также под названием Expiry Date. В дополнение к этим
деталям на лицевой стороне Визы имеется пять элементов защиты.
Наиболее заметна трехразмерная голограмма голубя, расположенная в
правой части карты. При наклоне карты изменяется цвет и создается
впечатление движения крыльев голубя. Последние четыре цифры
оттиснутого на карте счета включены в голограмму. В верхнем или
нижнем правом углу карты, под голограммой или над ней, находится
товарный знак Визы. Товарный знак окружен элементом защиты под
названием Micro-printing. Это тонкая печать, заметная лишь при
увеличении и состоящая из буквенно - повторяющихся серий, содержащих
особые определяющие и подтверждающие детали, включая тип продукта и
производителя карты. В центре карты располагается ультрафиолетовый
элемент защиты. При попадании на лицевую поверхность карты
ультрафиолетового света появляется флюоресцирующий рисунок голубя.
Другим хорошо заметным элементом защиты служит отпечатанный BIN. Это
номер, состоящий из четырех цифр, который совпадает с четырьмя
эмбосированными цифрами номера счета. Отпечатанный BIN расположен
над или под началом эмбосированного номера счета. В будущем все
отпечатанные BIN-ы будут расположены под номером счета. Сразу после
окончания срока действия карты имеется специальный единый
эмбосированный знак защиты, именуемый обычно "V". Этот знак
представляет собой особую эмбосированную букву V с перпендикулярной
левой ножкой. Печатная матрица для этого знака находится под строгим
контролем Визы. Магнитная полоса на задней стороне карты содержит
различную информацию. Это позволяет осуществлять транзакцию, когда
карта считывается на электронном терминале торговой точки.
Информация включает номер счета и дата окончания действия карты,
которая должна соответствовать дате, эмбосированной на лицевой
стороне карты. Магнитная полоса содержит также один из трех
элементов защиты на задней стороне карты. Контрольная величина CVV -
это вычисляемый с помощью алгоритма номер, который может быть
определен банком, выпустившим карту, когда через электронный
терминал торговой точки осуществляется транзакция. Эта проверка
позволяет банку удостовериться, что информация соответствует данным,
занесенным на магнитную полосу действительной карты. Пробел для
подписи имеет слово VISA, отпечатанное голубым и золотом под углом в
45 градусов на белом фоне. Если из пробела пытались стереть подпись
держателя карты, в нем проступает слово <VOID>. Законный держатель
карты обязан подписаться в пробеле по получении карты. За
исключением транзакций, когда присутствие карты необязательно,
почтовых и телефонных заказов, подпись на карте сверяется торговыми
точками с подписью на контрольном талоне во время транзакции в
интересах подтверждения использования карты законным держателем. В
пробеле для подписи в обратном порядке наклонно отпечатан номер,
известный как контрольная величина CVV2. Часть этого номера является
алгоритмом, достоверность которого может определить банк,
выпустивший карту. СVV2 может быть проверена, когда продавцу
требуется обратиться за авторизацией сделки к банку, выпустившей
карту, если электронная авторизация не сработала. Поддельные карты
могут быть легко определены при внимательном изучении встроенных в
карту элементов защиты. В частности, изучение голограммы и
отсутствие отпечатанного Bin-а ясно позволяют отличить поддельную
карту от настоящей.
Элементы защиты дорожных чеков
Также как и карты Визы, VISA Travellers Cheques имеют ряд элементов
защиты, призванных бороться с попытками подделки чеков. Недавно был
введен новый VISA Travellers Cheque с усиленными элементами защиты.
Эти элементы обеспечивают большую защищенность чеков и усложняют их
подделку. В правом верхнем углу чека находится индивидуальный
чековый серийный номер. Этот номер определяет банк, который выпустил
чек, а также его валюту и деноминацию. Чеки обладают двумя основными
элементами защиты. Если поднести чек к свету, с левой стороны в
пустом поле может быть виден водяной знак голубки VISA Dove. Если
водяной знак отсутствует, чек является поддельным. Серебряные ,
металлические, голографические полосы расположены справа от
торгового знака Визы. При наклоне чека цвета полос изменяются, и
появляется слово <secure>. Если полосы остаются черными, чек может
быть поддельным. В процессе печати чеков используются специальные
защитные чернила. При попытке изменения или подделки подписи
покупателя, фон чека смазывается или стирается, и изменение цвета
может стать заметным. На чеке может присутствовать название
организации, выпустившей чек, или торгового агента, однако это поле
может также оставаться пустым. Если VISA Travellers Cheque
фотокопируется, на копии может проступить слово <VOID>. Торговый
знак или символ Визы голубого, белого и золотого цвета занимает на
чеке видное место. По границе чека и вокруг деноминации имеется
гравированная печать. Главным образом поддельные VISA Travellers
Cheques могут быть выявлены при изучении водяных знаков,
гравированной печати и определении бумаги на ощупь. Чековый фон
многоцветен и имеет сложный узор. Голубой узор с левой стороны
сходит на нет к центру. Слово <Visa>, за которым следуют валюта чека
и его деноминация, окружены желтоватыми и серыми лучами. Новый
дорожный чек Визы имеет пробел для двух подписей. Чек с двумя
подписями имеет пробелы для двух подписей, что позволяет двум людям
подписывать и совместно пользоваться чеками, хотя только один из
двух подписавшихся должен присутствовать при подписании,
удостоверяющем чек. В обращении по прежнему находятся дорожные чеки
Visa старого образца, они остаются действительными до тех пор, пока
не израсходуется их запас.
Системы:(Systems)
Обзор
После того, как вы ознакомились с продукцией и рядом элементов
защиты этой продукции, мы рассмотрим процесс взаимодействия
держателей карт, торговых точек, Визы и её членов в предоставлении
услуг по оплате. Система банковских карт Виза включает три
составляющих: банк эмитент, банк эквайрер и Виза (Ассоциация). В то
время как банк эмитент и банк эквайрер являются членами ассоциации,
каждый из них в отдельности является отдельной деловой единицей,
которые конкурируют между собой. В качестве конкурентов они борются
за держателей карт и торговые точки.
Банки эмитенты являются финансовыми организациями, которые выпускают
карты индивидуальным потребителям. Эти банки предоставляют займы по
кредитным картам или, в случае с дебитными картами, поддерживают
соответствующий депозитный счет, с которого снимаются фонды.
Банки эквайреры - это финансовые организации, которые открывают
торговым точкам счета, позволяющие принимать банковские карты. Эти
банки обеспечивают доступ своим клиентам - точкам к системе Визы и
называются также торговыми банками. В качестве торговых банков они
содержат банковские счета, через которые торговые точки возмещаются
за продажу по картам. Виза является ассоциацией банков, которая
обеспечивают глобальную сеть взаимодействия таких банков. Виза
делает это посредством предоставления всемирной телекоммуникационной
системы, установки операционных стандартов и разработки новой
продукции. Сама по себе Виза не торгует напрямую и не обслуживает
потребителей или торговые точки. Поэтому Виза не выпускает карты и
не поддерживает торговых счетов.
Выпуск карт
Обслуживание банковских карт - это коммуникационная система по обе
стороны которой находятся банки, а в середине располагается Виза.
Один банк может выступать одновременно как выпускающий карты и банк
эквайрер, однако в нашем случае мы будем рассматривать эти две
функции раздельно. Как предполагает сам термин, банк эмитент, по
получении анкеты от частного лица, семьи или компании, изучает их
кредитную историю и, после авторизации, выпускает карту. Карты имеют
определенные условия оплаты, могут включать ежегодную
пользовательскую плату, и начислять процент, если баланс не
выплачивается полностью к оговоренному сроку. Обычно это 20 дней с
момента выпуска счета. Карты имеют также кредитные ограничения,
которые варьируются от нескольких сот до многих тысяч долларов. В
случае с дебитными картами, они предоставляют доступ к хранящимся на
счету фондам так же , как и бумажные чеки. Дебитные карты
обеспечивают возможность электронной оплаты. Банк эквайрер заключает
контракт с торговой точкой на предоставление доступа к системе
банковских карт и на осуществление оплаты по банковским картам от
торговца. Банк взимает комиссионные, обычно это установленный
процент, за свои услуги в зависимости от объемов продажи торговца. В
случае, когда торговая точка подписана тем же банком, который
выпустил карту, это может устранить ряд процедур, снижая тем самым
стоимость операций для банка. Оплата, устанавливаемая ассоциацией за
услуги по обработке и передаче, называется интерченджем.
Авторизация
Операция с кредитной картой начинается в момент, когда держатель
передает свою карту торговцу для приобретения товаров или услуг.
Торговец обязан следовать установленным процедурам: Получить
авторизацию на продажу. Получить отпечаток карты, вручную или
электронным путем. Получить подпись держателя карты и сравнить её с
подписью на карте. Для операций, превышающих установленный для
торговой точки авторизационный лимит, так называемый фло лимит
торговец должен получить авторизацию у банка эмитента на операцию с
данной суммой. В электронной среде торговец пропускает карту через
терминал торговой точки. При этом выпускается квитанция
предварительной электронной продажи, которую держатель карты обязан
подписать. Затем информация отсылается торговцем банку эмитенту и,
после этого, Визе, где она сверяется со списком исключений, так
называемым Exception File. Exception File содержит все
заблокированные счета, карты которых были утеряны, украдены,
подделаны или имеют кредитные проблемы. Если номер счета содержится
в этом списке, торговая точка получает распоряжение остановить
продажу. Если номер счета не занесен в список, информация
направляется в банк эмитент на авторизацию для завершения акта
продажи. Если на счету имеются достаточные фонды, одобрение через
сеть отправляется торговой точке. Если торговец не пользуется
электронным терминалом, он должен соединиться по телефону с центром
голосовой авторизации банка эквайрера. Такой процесс авторизации
сходен с электронным процессом. Затем торговец обязан сделать
отпечаток карты и попросить держателя поставить подпись на
предварительной квитанции об оплате, на которой был сделан
отпечаток. В любом случае, если номер счета занесен в Exception
File, авторизация не поступает, и торговая точка получает ответ,
который может включать инструкцию по удержанию карты. Если
транзакция одобрена, торговец получает специальный код, который
печатается на предварительной электронной квитанции об оплате или
пишется на ручной квитанции. Если по какой-то причине банк эмитент
недоступен, в дело вступает Виза, которая предоставляет услуги по
авторизации сделки, основывая свое решение на заданных банком
эмитентом параметрах.
Клиринг
По завершении продажи информация направляется в банк эмитент. В
конце рабочего дня банк электронным путем пересылает всю информацию
о продажах своих торговых точек Визе. Затем Виза обрабатывает и
сортирует все продажи дня по номерам счетов. Банкам эмитентам
направляется информация об их счетах, включая данные о суммах и
местах продаж. Это называется клирингом. В ходе процесса клиринга
Виза дебетует банк эмитент на сумму сделки и кредитует банк
эквайрер. Этот процесс называется расчетом или сэтелмент. Банк
эмитент затем упорядочивает информацию на счету держателя с целью
выставления счета. Банк эквайрер переводит фонды на счет торговой
точке. С этого момента торговая точка может пользоваться фондами на
своем счету.
-=Мошенничество:=-
Виды мошенничества
Махинации с кредитными картами представляют серьезную угрозу для
банков эмитентов, поскольку они принимают на себя большую часть
потерь. Первым указанием на мошенничество служит обжалование
держателем операции в банке эмитенте. После рассмотрения имеющейся
информации, банк может потребовать у держателя аффидавит. Если банк
убеждается в том, что держатель не замешан в подлоге, на него не
будет возлагаться вина за потери. Как только банк эмитент убедится
в мошенничестве, он обязан сообщить об этом в Виза Интернэшнл. Виза
делит махинации с кредитными картами по следующим категориям :
утерянные/украденные, украденные в почте или NRI, подделка бланков
заявок на приобретение карты, фальшивка, незаконное использование
номера счета, и разное. Анализ мошенничества помогает в выявлении
тенденций и подходов и помогает скоординировать действия банков - и
правоохранительных органов по снижению преступной деятельности.
Часто правоохранительные организации проявляют интерес к преступной
деятельности в отдельных торговых точках, поскольку там могут
осуществляться и иного рода махинации.
Утерянные и украденные карты
Банки эмитенты раздельно сообщают об утерянных и украденных картах.
Обе эти возможности трудно избежать, и часто держатель не
подозревает о том, что утерял карту, до тех пор, пока не попытается
ею воспользоваться. Держатель карты немедленно обязан сообщить банку
о краже или потере; после этого банк направляет информацию о данном
счете в Exception File. Обычно около 40% всех мировых потерь от
мошенничества, о которых сообщают банки эмитенты - участники Визы,
приходятся на махинации с утерянными и украденными картами. По
данным исследований, наибольшее число (8%) украденных банковских
карт были похищены из запаркованных автомобилей, (7%) из одежды и
кошельков на работе и из шкафчиков в спортивных комплексах. На долю
воров по прежнему приходится 10% всех утерянных и похищенных карт.
Станции метро, места туристических достопримечательностей,
спортивные центр и оживленные места служат ареной криминальной
деятельности воров, которых кредитные карты интересуют не меньше
наличных. Грабители, взломщики, воры, карманники и проститутки в
ходе своей обычной преступной деятельности получают доступ к
кредитным картам и знают, как получить за них деньги или самим
воспользоваться ими, часто с помощью продавца. Часто на пользу
преступникам служит тот факт, что вместе с картами бывают похищены и
другие удостоверения личности, что позволяет ворам убедительнее
сыграть роль законного держателя карты. Виза настоятельно
рекомендует банкам участникам, чтобы держатели немедленно сообщали
об утере или краже карт. Обычно утерянной или украденной картой
успевают пользоваться пять дней. Это означает, что в течение этого
времени банк не получал сообщения о краже, и вор пять дней мог
пользоваться картой.
Карты, похищенные из почты (NRI)
Карты, похищенные из почты, составляют около 3% от всех махинаций, о
которых сообщают банки эмитенты. В ряде стран такие махинации
именуются Неполученными Единицами, или NRI, поскольку карты,
отправленные по почте, не дошли до адресата. Многие из более чем
миллиарда Виза карт отправляются держателям по почте. Нечестные
почтальоны, похищение карт в конвертах из почтовых ящиков, подделка
адресов законных получателей, угон почтовых фургонов и даже
вооруженное нападение на предприятия по производству карт - вот лишь
некоторые методы добычи новых карт преступниками. За многие годы
банки эмитенты разработали сложные методы доставки карт. В некоторых
районах карты высылаются в виде неактивированной карты. Перед
использованием они должны быть активированы. Для этого законный
держатель должен связаться с банком эмитентом и дать пароль -
информацию, известную только ему и его банку. Некоторые банки даже
помещают на карты фотографии держателей. И всё же мошенники по
прежнему продолжают похищать карты из почты и незаконно ими
пользоваться. Излюбленным местом похитителей кредитных карт служат
почтовые ящики многоквартирных домов. Действуя по наводке, вор может
узнать, когда будут доставлены карты, и тогда он будет следовать за
почтальоном. Для снижения таких потерь банки эмитенты могут заранее
письмом сообщать держателю о скором прибытии карты. Используются
также письма, уведомляющие держателя о том, что карта уже была
выслана, и если она не пришла, об этом следует немедленно известить
банк эмитент. Преступники часто выше оценивают карты, украденные в
почте, поскольку на них нет подписи. Преступник может поставить
собственную подпись под именем законного владельца. Это облегчает
ему использование карты, когда продавец сверяет подпись на карте с
подписью на предварительной квитанции об оплате.
Подделка бланка заявки на приобретение карты
Подделки бланков заявок на приобретение карт обычно относятся только
к кредитным картам и происходят при получении банковской карты
посредством предоставления банку эмитенту анкеты с ложной
информацией. Использование в анкете настоящего имени и кредитной
истории ничего не подозревающего лица, но при этом указание
фальшивого адреса позволяет преступникам получить карту. Хотя
финансовые потери в таком случае несет банк, лицу, чьё имя и
финансовая история были при этом использованы, бывает крайне трудно
восстановить урон, нанесенный его репутации. С картами, полученными
таким образом, преступник может поступить так же, как и с картами,
похищенными из почты, и вписать туда свою подпись. Этот вид
мошенничества особенно опасен для банка, поскольку речь идет о
действительной карте, полученной незаконным путем, которой
преступник может пользоваться до 60 дней прежде, чем банк обнаружит
подлог.
Незаконное использование номера счета
Незаконное использование номера счета, именуемое также
"отсутствующей картой" - это использование номера счета без карты.
Обычно это происходит при заказе по телефону или почтой, однако этот
вид подлога ширится по мере того, как деловая активность
увеличивается в Интернете. Любой бизнес, который ведется при
отсутствии карты, представляет для торговой точки особый риск,
поскольку она становится генератором любого мошенничества в системе
оплаты пластиковыми картами, элементом, подтверждающим сделку,
является держатель с картой. Наличие подписи подтверждает
присутствие держателя, а отпечаток предварительной квитанции
продажи, электронный или ручной, указывает на присутствие карты.
Таким образом, мошенничество с отсутствующей картой крайне трудно
предотвратить. Торговая точка, ведущая бизнес по телефону или в
интернете, обязана получить номер счета и дату окончания срока
действия карты для авторизации сделки. Но даже после авторизации нет
гарантии, что не произошло мошенничество. В некоторых случаях
торговая точка может отправить информацию об адресе вместе с заявкой
на авторизацию, что позволяет банку эмитенту одновременно сверить
адрес и дать добро. Это один из методов борьбы с мошенничеством.
Преступники могут получить номера счетов и сроки окончания действия
карт у бесчестных торговцев и затем использовать эту информацию для
совершения мошенничества при отсутствующей карте. Отслеживая
мошенничества и применяя аналитические методы, можно вычислить
местонахождение торговца или общий пункт покупки, который
предоставил номера счетов преступникам. После того, как такой пункт
выявлен, бесчестный торговец исключается из системы, и против него
может быть возбуждено гражданское или уголовное дело.
Мошенничество с генерацией номера счета
Персональные компьютеры существенно увеличили возможность
преступников совершать мошенничество с помощью генераций счетов.
Такой вид мошенничества совершается при генерации номеров законных
счетов с применением программ генерации чисел, доступных в
интернете. Среди них наибольшей известностью пользуется программа
"Credit Master", помещенная в интернет хакерами или другими лицами с
преступными намерениями. Хотя такие программы позволяют создавать
законные номера счетов, они не предоставляют дату истечения срока
действия карт, контрольную величину СVV или информацию о держателях.
Эти программы используют алгоритмы и методы сверки, применяемые
банками при создании новых номеров счетов. Чтобы совершить
мошенничество, после генерации номера счета преступник должен
получить действительную дату истечения срока действия карты
применительно к данному счету. После этого он должен проверить номер
счета, чтобы убедиться, что дата действительна. Этого можно добиться
несколькими путями, в том числе используя терминал пункта продажи
законной торговой точки в неурочные часы. Если авторизация получена,
значит дата окончания срока действия карты верна, или банк эмитент
не сделал проверку. Если первая попытка с номером счета и датой
истечения срока действия провалилась, преступник просто поменяет
дату. Обычно банки выпускают новые карты каждые 12 или 24 месяца.
Таким образом число дат окончания срока действия ограничено. Банки,
выпускающие карты, знакомы с такой деятельностью, у них есть
рекомендованные процедуры для выявления такого рода деятельности, а
также программы, усложняющие добычу дат окончания срока действия
карт посредством специальных тестов. Ассоциации платежных систем
также отслеживают запросы на авторизации и имеют параметры для
выявления попыток и торговых точек, где такие попытки
предпринимаются.
Интернет
Интернет был изначальным средством распространения программ
генерации чисел, но он также используется для махинаций. Одна из
махинаций заключается в незаконном использовании торговой марки
Виза. Как правило, это предложение кредитных карт несуществующими
банками. Злоумышленники предлагают карты, однако при этом требуют за
них оплату. Обычно жертвами таких махинаций становятся люди, которые
испытывают сложности с получением кредитных карт или не имеют и не
могут открыть банковский счет. Бороться с такими махинациями
практически невозможно. Подающие заявку на карту должны знать, с кем
они имеют дело. Общественность должна извещаться о таких мошенниках
всеми доступными способами. Обычно потребителей предупреждают о
махинациях в программах местного радио или телевидения.
Использование интернета для приобретения товаров или услуг с помощью
платежной карты получило широкое распространение и скорее всего
будет возрастать. Главные опасения в связи с возможностью махинаций
в интернете вызывает незаконное использование информации о счетах
для приобретения товаров через интернет. Интернет используется
сейчас вместо телефонных и почтовых заказов, и при его всемирной
доступности и анонимности служит удобным и надежным способом
интернет - для преступников в разных странах. Для борьбы с
мошенничеством в интернете и обеспечения защиты сделок между
держателями карт и продавцами, Виза развивает и будет развивать
методику проверок.
Обзор поддельных карт
Как вы могли убедиться, платежная система Визы служит удобным
заменителем наличных и чеков при переводе денежных средств. Из всех
видов мошенничества, подделка наносит самый большой вред, поскольку
подрывает доверие к системе и её надежности. В связи с этой угрозой
Виза постоянно обновляет различные меры по борьбе с подделками для
обеспечения надежности системы. Тем не менее для успешного
расследования преступлений, связанных с платежными картами,
необходимо тесное сотрудничество между индустрией платежных карт и
правоохранительными органами. В целом подделка является давно
сложившимся преступным методом, которым пользуется крайне
ограниченное число людей, обладающих необходимыми навыками и
способностями для копирования или воспроизведения ценных документов.
Сегодня, благодаря технологическому прогрессу, у преступников есть
не только возможность, но и орудия для производства качественных
копий. Подделка является высокоорганизованным и широко
распространенным бизнесом, который приносит преступным организациям
прибыль в миллиарды долларов. Копированию поддается практически всё,
однако наибольший интерес у преступников вызывают предметы,
обладающие стоимостью или способные её принести. Вид и торговая
марка оригинального продукта представляет ценность для преступников.
Валюта, чеки, бонды и иные финансовые документы поддаются подделке,
и платежные карты не являются исключением. Обычно махинации с
картами не считаются серьезным или связанным с насилием
преступлением. Жертвами становятся обычно финансовые организации, а
не люди. Тем не менее следует учесть, что средства, потерянные в
связи с платежными картами, и особенно с подделками, используются
организованной преступностью для совершения более серьезных
преступлений, таких как контрабанда наркотиков и терроризм (Бред
какой... (BF). В прошлом активное расследование с последующими
арестами наносило серьезный удар по деятельности организованных
преступных группировок.
Видоизмененные карты
Настоящие платежные карты могут быть видоизменены с помощью
переделок, повторного эмбосирования деталей на лицевой стороне карты
или посредством перекодировки информации на магнитной полосе.
Используя настоящую карту, обычно утерянную или украденную,
преступник может воспользоваться её настоящими элементами защиты.
Тем не менее видоизменения могут быть замечены при внимательном
изучении карты. При повторном эмбосировании можно изменить такие
детали, как номер счета, имя и дата истечения срока действия карты
на её лицевой стороне. Процесс требует выравнивания оригинального
оттиска с тем, чтобы преступник мог эмбосировать на карте новую
информацию. Тем не менее, грубые изменения могут быть легко замечены
при внимательном изучении карты. Детали старого эмбосирования могут
проступать под новым номером. Голограмма может быть искажена, если
этот участок подвергался нагреву. Поддельные карты с повторным
эмбосированием могут использоваться только с ручным импринтером, или
когда номер счета вводится вручную на электронном терминале торговой
точки. Отпечатанный четырехзначный BIN почти всегда отличается от
первых четырех цифр повторно эмбосированого номера счета. Вторым
методом видоизменения платежной карты служит перекодировка новой
информации о счете на магнитной полосе. Магнитная полоса содержит
номер счета, дату истечения срока действия карты и специальную
защитную информацию, которая позволяет осуществлять транзакцию на
электронном терминале торговой точки. Хотя на магнитной полосе может
не быть следов изменений, при использовании настоящей карты номер
счета на отпечатанной квитанции о транзакции будет отличаться от
номера счета, эмбосированного на лицевой стороне карты. Тем не
менее, если карта является подделкой, эмбосированный номер счета
будет соответствовать номеру на отпечатанной квитанции о транзакции.
Другие карты также могут быть видоизменены и использованы при
транзакции. Тем не менее, поскольку эти карты не будут похожи на
оригинальную продукцию, транзакция потребует сотрудничества
бесчестного работника торговой точки. ("честный работник торговли" -
как звучит! (BF)
Преступно изготовленные поддельные карты
Используя ряд различных процессов печати, преступники могут
изготовить поддельную карту. Однако как упоминалось ранее, Виза
включает различные элементы защиты для борьбы с подделками и
облегчения распознавания подделок работниками торговых точек. Для
производства подделки преступнику необходима информация о счете
карты. Преступники добывают информацию о настоящих счетах разными
путями. Как только держатель выпускает карту из рук, ничто не может
помешать скопировать с неё информацию в преступных целях. Обычно
самым легким способом добычи информации о счете является
использование выброшенных расписок о покупке, копий расписок
торговой точки или копирование информации с карты или расписки о
покупке. Тем не менее, с включением мер по борьбе с подделками в
магнитную полосу, информация на лицевой стороне карты стала менее
ценной, и её труднее использовать в целях подделки. Ценная
информация о счете теперь добывается более изощренным способом под
названием "skimming". Для этого магнитная полоса копируется,
сохраняется и перекодируется на поддельную, украденную или утерянную
карту. Этот метод позволяет сохранить настоящую информацию, включая
защитную информацию о контрольной величине CVV, и таким образом
дублировать настоящую магнитную полосу. При этом информация о счете
всё равно должна быть закодирована на поддельной или настоящей
утерянной или украденной пластиковой карте. Для обнаружения
поддельных карт требуется лишь внимательное изучение продавцом
элементов защиты, включая сравнение номера счета в платежной
квитанции с номером счета на лицевой стороне карты.
Примеры поддельных карт
Первые карты Визы имели общий внешний вид и использовали
корпоративные цвета Визы - голубой, белый и золотой в виде полос на
лицевой стороне. Помимо отпечатанных названий Визы и банка эмитента
единственными добавлениями были соответствующие эмбосированные
детали номера счета, имя держателя и дата истечения срока действия
карты. Поскольку во внешний вид первоначальной карты не были
включены никакие элементы защиты, производство подделок не вызывало
сложностей. Применение Визой элементов защиты усложнило задачу по
производству приемлемой реплики настоящей карты. Исторически
производство и распространение поддельных карт находилось под
контролем этнических китайцев, действовавших в Гонконге, Малайзии,
Таиланде и Китае, а также в других странах Азиатского региона. В
последнее время другие этнические криминальные группы стали
принимать участие в производстве, распространении и махинациях с
поддельными платежными картами. Это выходцы из Западной Африки,
русские и другие организованные преступные группировки из стран
Центральной Европы. Тем не менее на сегодняшний день эти преступники
по прежнему не в состоянии скопировать важные элементы защиты,
включенные в карты, и при внимательном изучении поддельные карты
могут быть легко выявлены по отсутствию элементов защиты и качества,
которое присуще законным образом произведенным. Следующие примеры
поддельных карт, используемые в ролике, были выполнены криминальными
группировками этнических китайцев в Азиатском регионе. Эти карты
были изъяты у преступников в Азиатском регионе, США, Южной Африке и
Европе, а также применялись в других районах мира. Эти карты
использовались преступниками для приобретения дорогих товаров, таких
как ювелирные изделия, золото, брильянты и валюта. Хотя качество
некоторых из этих подделок приближается к качеству законным образом
выпущенных карт, все они могут быть легко определены как подделки
при внимательном изучении элементов защиты Визы. Отпечатанный Bin
над или под первыми четырьмя цифрами номера счета отсутствует. Хотя
голограмма напоминает птицу в полете, это не голубь Визы.
Изображение плоское, бесцветное, отсутствует трехразмерное движение
настоящей голограммы. Печать вокруг торгового знака Визы не является
тонкой печатью, как того требуют стандарты Визы. Тонкая печать
вокруг торгового знака при рассмотрении под увеличительным стеклом
должна обнаруживать первые четыре цифры номера счета вместе с другой
защитной информацией. Эмбосированная буква V не похожа на защитную
букву "V" Визы. Отпечатанный пробел для подписи на двух картах
расположен неправильно, в результате на одной из карт внизу пробела
а на другой - в правой его части появилась белая линия. Пробел для
подписи должен иметь слово "Visa", повторяющееся в цвете под углом в
45 градусов. Даже преступники делают ошибки! Обратите внимание на
название банка на карте Hang Seng Bank Limited. Слово <Bank>
написано неправильно как <Back>. Ряд из показанных в ролике
поддельных карт были произведены в США, преступными группировками из
Западной Африки. Сходные карты широко распространялись в Америке,
Европе, на Ближнем Востоке и в Африке. Западноафриканские подделки
обычно отличаются низким качеством по сравнению с произведенными в
Китае. Хотя западноафриканские преступные группировки незаконно
пользуются этими картами, они часто нанимают местных преступников,
чтобы те совершали покупки за комиссионные от стоимости продажи.
Обычно приобретаются такие товары как качественная одежда, обувь,
дорогие ювелирные изделия, золото, брильянты и валюта. Эти карты
также легко выявляются как подделки при внимательном изучении
элементов защиты Визы. Отпечатанный Bin, который должен находиться
над или под номером счета, отсутствует. Хотя голограмма напоминает
птицу в полете, это не голубка Визы. Это плоское, одномерное
изображение, отпечатанное на золотой или серебряной фольге, чтобы
напоминать голограмму. На некоторых картах преступники используют
отражающую фольгу с мозаичным рисунком в попытке добиться сходства с
голограммой. Печать вокруг торгового знака Визы представляется
пунктирной или сплошной линией в попытке воспроизвести печать <micro-
line> вокруг торгового знака. Ни одна из изъятых подделок не
приблизилась по печати к необходимой тонкой линии, которая содержит
первые четыре цифры номера счета, а также другую защитную
информацию. Обратите также внимание, что печать торгового знака Визы
на одной из карт низкого качества и значительно стерлась. На двух
поддельных картах эмбосированная защитная буква V Визы полностью
отсутствует, а на двух других картах буква V была эмбосирована
преступниками и не является настоящей V Визы. Слово "Visa" в пробеле
для подписи расположено неправильно, оно должно быть отпечатано под
углом в 45 градусов повторяющимся цветом, и слово "Visa" в одном из
пробелов для подписи отпечатано крупным горизонтальным шрифтом. На
некоторых картах цвет торгового знака Визы не соответствует
оригиналу. Качество законно произведенных карт жестко контролируется
для обеспечения единообразия всех карт. Эти две карты, о которых
идет речь - одни из первых изъятых карт, произведенных в России и
Венгрии. Российская карта имеет высокое качество печати и напоминает
настоящую карту. Карта, произведенная в Венгрии , была изъята ещё до
того, как она была закодирована и эмбосирована. Хотя это карта
невысокого качества, она демонстрирует, насколько распространилось
производство поддельных карт. Рассмотрение элементов защиты Визы на
этих картах может быстро выявить подделки. На российской карте
эмбосированная буква V не является буквой "V" Визы, и перед ней
стоит определительная буква, которая более не используется Визой. На
российской карте голограмма напоминает птицу в полете, однако у неё
нет трехмерного движения, как у настоящей голограммы с голубем Визы.
Голограмма на венгерской карте не пытается копировать голубя, вместо
этого на ней изображена крылатая лошадь, что дает возможность сразу
обнаружить подделку. Печать вокруг товарного знака Виза на
российской карте - это неразличимая тонкая печать, в то время как
венгерская карта даже не пытается скопировать <micro-line> вокруг
товарного знака. На венгерской карте также сильно стерта сама
цветная печать товарного знака. Пробел для подписи на российской
карте обнаруживает тонкую белую полосу вокруг отпечатанного слова
<Visa>, в то время как венгерская карта даже не пытается скопировать
пробел для подписи Визы. На российской карте искажение отпечатанной
в нижней лицевой части карты информации. Еще один пример поддельной
карты был изъят в Европе. Считается, что она была произведена в США.
Это прекрасный пример психологического воздействия, которое
преступники оказывают на торговцев, кассиров или сотрудников банков
с тем, чтобы заставить их поверить в действительность карт и принять
их к оплате. Отпечатанный BIN отличается от первых четырех
эмбосированых цифр номера счета. Печать вокруг товарного знака Визы
является сплошной линией, а не требуемой микропринт. Эмбосированная
буква V не является буквой "V" Визы. Главной отличительной чертой
этой карты является то, что голограмма голубя Визы заменена
фотографией. Голограмма отсутствует полностью. Преступники очевидно
пытаются внушить, что фотография является действительной, и
заставить сотрудника торговой точки принять к оплате карту,
предъявляемую якобы законным держателем. Совершенно очевидно, что
это подделка, которую пытаются выдать за настоящую - Визы. Впрочем,
у этой карты законный номер счета Визы. Преимущество
правоохранительных органов заключается в том, что при изъятии такого
рода подделки она предоставляет информацию о личности преступника,
виновного в совершении незаконной сделки. Хотя производство,
распространение и использование поддельных платежных карт становятся
всё более массовыми, поддельные карты могут быть легко выявлены при
внимательном рассмотрении карт и выявлении отсутствия элементов
безопасности Визы. Простой визуальный тест может привести к изъятию
поддельных карт, аресту преступников и предотвращению мошенничества.
Поддельные голограммы
Самый заметный элемент защиты Визы - это трехразмерная голограмма,
расположенная в правой части на лицевой стороне карты. До сих пор
голограммы на поддельных картах не могут воспроизвести настоящее
движение голубя Визы и изменение цвета голограммы при наклоне
настоящей карты. Поддельные карты достаточно легко выявить,
благодаря невозможности воспроизвести эту голограмму. Как было
указано ранее, настоящая голограмма Визы представляет собой
трехразмерное изображение голубя Визы в полете. При наклоне карты
под разными углами цвет настоящей голограммы меняется, и создается
впечатление полета голубя. Изображение на некоторых голограммах
поддельных карт вообще не похоже на голубя Визы. Другие образцы были
произведены китайскими преступными группировками. Это просто
плоскостное одно или двухразмерное изображение. Они попытались
скопировать голубя в полете, однако на этих голограммах отсутствует
движение, и цвет почти не меняется. Эти примеры подделок выполнены в
одной плоскости, изображение было отпечатано на фольге в попытке
создать рисунок. Это грубая подделка, которую легко распознать. Оба
эти примера демонстрируют голограмму мозаичного типа, которая
пытается передать эффект изменения цвета при наклоне карты. При этом
в рисунке, имитирующем изображение, не наблюдается движения. Эта
плоскостная подделка является двухразмерным изображением крылатой
лошади, совпадающим с отпечатанным рисунком на поддельной карте. На
другой голограмме изображено лицо и голова статуи Свободы , которые
совпадают с отпечатанным рисунком на поддельной карте.
Орудия подделки:
Устройство для скимминга
Это фотография устройства, конфискованного у преступника,
занимавшегося махинациями с пластиковыми картами. Оно используется
для копирования информации о счете с магнитной полосы действительной
карты. Данное ручное устройство имеет встроенный чип, который
позволяет держать в памяти до ста номеров счетов, скопированных с
действительных карт. После того, как преступник скопировал
информацию с магнитных полос, она может быть перенесена в компьютер.
Psion Organiser
Этот Psion был модифицирован для получения и хранения информации,
считанной с магнитных полос. Приделанное к нему магнитное устройство
имеет считывающую головку, которая может считывать информацию с
магнитной полосы пластиковой карты. Когда карта пропускается через
прорезь, этот модифицированный Psion считывает с неё информацию.
Позже эта информация перегружается в компьютер.
Кодировщик
Это устройство применялось для кодировки информации на магнитной
полосе поддельных и утерянных или украденных карт. Оно было
конфисковано при аресте преступников, вовлеченных в махинации с
пластиковыми картами. Его можно приобрести в магазинах электроники и
использовать в законных целях. Оно имеет пишущую головку, которая
записывает информацию на магнитную полосу, когда карта пропускается
через прорезь. Устройство используется вместе с компьютером и
соответствующим программным обеспечением.
Магнитное записывающее устройство
На этой фотографии изображен notebook с приделанным к нему
устройством для записи на магнитной полосе. Предварительно
скопированные номера счетов загружаются в notebook. С помощью
специального программного обеспечения добытая информация
записывается на магнитные полосы поддельных, утерянных или
украденных карт. Информация, записанная на магнитную полосу
поддельной карты, позволяет ей выглядеть как настоящая карта при
использовании в электронном терминале пункта продажи.
Станок для эмбосирования
Это станок для эмбосирования. Он применяется для эмбосирования
номера счета и другой информации на поверхности пластиковой карты.
Поскольку это устройство может применяться в законных целях, его
нетрудно приобрести.
Tipper
Это устройство называется "tipper". Оно используется для покрытия
краской вновь эмбосированных номеров на поддельных или
видоизмененных картах. Обычно выпуклые или эмбосированные номера
окрашиваются в серебряный, золотой или черный цвет, это и есть
процесс типпинга. В ходе арестов и обысков сотрудники
правоохранительных много раз видели это устройство, но не могли
понять его назначение и важность. Применяемая в этом устройстве
фольга содержит все номера счетов, которые наносились на поддельные
или видоизмененные карты. Эта фольга наматывается на барабаны по обе
стороны устройства и может быть использована для выявления и
отслеживания всех номеров счетов, которые использовались на
поддельных картах.
Махинации с банкоматами:
Анек на эту тему:
-Как хакнуть банкомат?
-Берешь ноутбук и кувалду, идешь к ближайшему бонкомату и разламываешь его
кувалдой вдребезги!
-А зачем же ноутбук?
-Какой же ты хакер без компьютера!?
ЗЫ. Хоть и тупо...
Операции с банкоматами, или автоматическими банковскими машинами,
всегда считались чрезвычайно надежными. От клиента требуется PIN,
который должен подтвердить его личность прежде, чем транзакция будет
одобрена, и банкомат выдаст наличные. Махинации с банкоматами
происходят редко, но когда это случается, преступники получают
прямой доступ к валюте. К тому же такие махинации могут подорвать
доверие потребителей к сети банкоматов. Виза применяет строгую
защитную технологию для защиты PIN-а держателя и информации о счете
во время транзакции, и незаконное считывание информации в системе
банкоматов практически исключено. Тем не менее существовал ряд
методов, с помощью которых преступники могли добыть достаточно
информации для осуществления махинаций с банкоматами. Эти методы
могут быть как относительно простыми, так и задействовать сложные
механизмы и технологии.
Хотя PIN должен держаться в секрете и запоминаться наизусть,
некоторые клиенты писали номера прямо на картах или на очевидных для
преступников документах. Держатели карт порой сообщают свой PIN
посторонним, сводя на нет его секретность. Часто имели место случаи,
которые совершались знакомыми держателей карт, которым был известен
PIN.
Ливанская петля является одним из методов удержания и извлечения
настоящей карты, используемой её законным держателем во время
настоящей транзакции с банкоматом. В прорезь считывающего устройства
банкомата вставляется устройство, которое захватывает настоящую
карту, когда держатель начинает операцию. Преступник, находящийся
поблизости, наблюдает за тем, какой PIN вводится в банкомат. Такая
тактика известна как <через плечо>. Поскольку устройство удерживает
карту, транзакция останавливается, и держатель карты полагает, что
банкомат проглотил его карту. Когда он уходит, преступники извлекают
устройство и становятся обладателями настоящей карты и PIN-а. После
этого они могут незаконно снимать наличные в банкомате.
Более сложный и довольно широко распространенный метод,
представляющий угрозу для настоящей карты и PIN-а, заключается в
подсоединении к прорези банкомата второго считывающего устройства.
Это позволяет второму устройству считывать информацию с магнитной
полосы карты, помещенной в прорезь банкомата, и записывать её в
память чипа. Затем PIN может быть получен с помощью традиционной
техники <через плечо> или микрокамеры или иного записывающего
устройства, стратегически расположенного в зоне видимости клавиатуры
банкомата. Имели место случаи, когда незаконное считывающее
устройство электронным путем подсоединялось к незаконной накладке на
клавиатуру и записывало информацию о карте и PIN-е при каждой
настоящей транзакции. При получении наличных в банкомате клиент не
подозревал, что информация о его карте и PIN-е была преступным
образом скопирована .
Недавно имели место случаи, когда использовалась полная поддельная
передняя панель банкомата с экраном, полкой и клавиатурой,
считывающим устройством, ящиком для наличных и товарным знаком
компании, которая скрывала фасад настоящего банкомата. Клиенты, не
подозревающие о том, что фасад поддельный, используют банкомат как
обычно, при этом данные об их карте и PIN-е копируются. В
зависимости от сложности оборудования и конструкции, применяемой
преступниками, настоящий банкомат при этом может выдавать или не
выдавать наличные. Системы и сети банкоматов в целом надежны, однако
в последнее время они становятся мишенью преступников, желающих
получить прямой доступ к наличным. Новые технологии, призванные
бороться с такого рода преступлениями, продолжают предотвращать
дальнейшие попытки преступников, и при бдительном подходе
пользователей банкоматов незаконное оборудование может быть выявлено
и махинация пресечена.
Расследование:
.Обзор расследований
Кардерам посвящается.
Широкое применение банковских карт создало широкое поле деятельности
для преступников во всем мире. Одновременно этот рост озадачил
многие правоохранительные органы. С одной стороны полиция видит, что
банковские карты создают новую сферу для криминальной деятельности,
которую крайне трудно контролировать. Однако с другой стороны,
многие правоохранительные ведомства осознали, что банковские карты
могут также быть очень ценным орудием выявления и задержания
преступников. Банковские карты предоставляют важнейшие улики при
расследовании ограблений или даже убийств. Расследование махинаций с
банковскими картами может принести двойную пользу: обеспечить
задержание незаконного пользователя банковской картой и дать
информацию о других преступлениях. Понимание принципов работы
системы оплат служит ключом к успешному расследованию. Ресурсы
многих правоохранительных организаций, однако известно, что такие
преступления часто связаны с насильственными преступлениями.
Расследование преступлений с банковскими картами часто сопряжено с
трудностями, поскольку многие страны не имеют соответствующего
законодательства, призванного бороться с такими преступлениями. От
сотрудников правоохранительных организаций требуется применение к
махинациям с картами имеющегося законодательства,
распространяющегося на подделку, кражу, незаконное присвоение и так
далее.
Следователи по делам о банковских картах
Все крупные банки, выпускающие карты, нанимают сотрудников, в задачу
которых входит предотвращение потерь от мошенничества. Они также
принимают участие в расследовании случаев потерь в результате
мошенничества и тесно сотрудничают с представителями
правоохранительных органов с тем, чтобы довести дело до успешного
конца. Хотя доступ этих следователей к информации правоохранительных
органов ограничен, они могут играть важную роль при задержании
подозреваемых и давать свидетельские показания экспертов на суде.
Часто эти следователи в прошлом были сотрудниками полиции и хорошо
знакомы с процедурами расследований и следствий. Они помогают
полиции отслеживать преступников, находящихся в розыске,
подготавливать конфиденциальные отчеты для прокуроров и выступают в
роли свидетелей. следователи правоохранительных органов. По условиям
своего контракта держатели обязаны сообщать о потере или краже своей
карты банку эмитенту. Часто держатели карт сообщают о краже карты
непосредственно в полицию. В большинстве случаев полиция не
принимает мер до тех пор, пока с картой не совершается
мошенничество. Обычно банковский следователь может оказать полиции
помощь, войдя в контакт с потерпевшим держателем карты и даже
опросив его. Во многих случаях банковский следователь может получить
информацию у торговца, в пункте продажи которого был совершено
мошенничество. Следователи могут помогать полиции в определении
важных улик после совершения ареста или конфискации. Улики,
полученные в ходе ареста или обыска, могут включать: подложные
заявления на получение карты, предварительные квитанции об оплате,
осуществленной с помощью украденных карт, списки покупок, включающие
незаконно приобретенные товары, фальшивые удостоверения личности,
карты, на которых отмечены банки или магазины, товарные бирки,
свидетельства отработки преступниками подписей. Важно заносить в
список все полученные улики, их состояние и места, в которых они
находились, поскольку это важно для судебного процесса. Банковская
карта уникальна в том смысле, что информацию о её использовании
можно получить у банка эмитента. Сегодня преступники пользуются
банковскими картами как валютой для путешествий, аренды автомобилей,
оплаты жилья и продуктов питания. Можно выйти на след преступника и
проследить за его действиями вне зависимости от того, пользуется ли
он собственной или незаконной картой. Его почерк может быть
обнаружен на квитанциях об оплате и на заявках, хранящихся в досье.
Водительское удостоверение вписывается в контракты на аренду
автомобилей и в некоторые предварительные квитанции о продаже, когда
требуется дополнительное удостоверение личности. Даже если при
задержании преступнику удалось избавиться от банковской карты, её
использование прочно зарегистрировано в предварительных квитанциях о
продаже, авиационных билетах, гостиничных счетах или контрактах на
аренду автомобилей, забытых в кармане, кошельке, или машине.
Добавьте к этим источникам информации тот факт, что все крупные
банки, выпускающие карты, имеют обученный персонал, и вы получите
серьезный инструмент следствия. Рассудительный агент
правоохранительной организации не должен забывать об этих важных
людских и документальных ресурсах, которые могут оказать содействие
в расследовании любого серьезного преступления.
Связь с другими преступлениями
Преступники, совершающие махинации с кредитными картами, это вовсе не смирные
любители, какими они представлялись ещё несколько лет назад.
Махинациями с кредитными картами теперь часто занимаются закоренелые
преступники, в первую очередь потому, что здесь низка степень риска.
Исследование, проведенное в начале 80-х годов, показало, что
подавляющее большинство преступников, арестованных за махинации с
кредитными картами, ранее были судимы за такие преступления как
убийство, ограбление, воровство, кража машин и преступления,
связанные с наркотиками. У профессионального преступника,
занимающегося махинациями с кредитными картами, всегда есть сообщник
или точка, которые позволяют сбывать товары, незаконно приобретенные
с помощью карт. Иногда сообщник может предоставлять список требуемых
товаров. В ходе тщательного расследования должен выявляться сообщник
и конечный получатель товара. Часто такие сообщники известны
местному отделению полиции, и, как правило, они бывают вовлечены в
иную незаконную деятельность. Фактический пользователь украденной
банковской карты - это, как правило, лишь верхушка криминального
айсберга. Карту мог заполучить кто-то другой посредством грабежа,
воровства или даже убийства. Расследование махинаций с кредитными
картами всегда должно выяснять, каким образом была добыта карта.
Задержание таких профессиональных преступников часто ведет к
раскрытию других преступлений. Когда у арестованного находят
кредитные карты, они должны быть тщательно изучены. Сравните
подписи, ищите видоизмененные участки, проверьте пробел для подписи
и дату срока окончания действия карты на предмет их подделки.
Определите, были ли карты получен законным образом, сверившись у
банка-эмитента или в центральном офисе, если к нему имеется доступ.
Для сотрудника, производящего арест, не является большим трудом
выяснить обстоятельства потери карты у банка эмитента или законного
держателя и после этого провести соответствующее расследование.
Преступники получают банковские карты различными способами,
используя как фальшивые, так и настоящие заявки на карты. Карты,
полученные в результате грабежа, воровства, и похищения из машины,
могут быть использованы вором или проданы профессиональному
преступнику, занимающемуся махинациями с картами. Украденные карты
должны быть быстро использованы, поскольку номера карт, об утере или
краже которых было сообщено, заносятся в Exception File или
бюллетень изъятия карт, который рассылается торговым точкам.
Задержка с объявлением утерянных или украденных карт была устранена
в тех торговых точках, где применяются электронные терминалы. Все
карты, об утере или краже которых было сообщено, вносятся в
Exception File. Поскольку торговые точки обязаны получить
авторизации при совершении транзакций, превышающих фло лимит, они
автоматически получают при этом информацию о статусе карты. Сегодня
задержки с оповещением торговых точек об утерянных или украденных
картах случаются только в тех пунктах, которые не подсоединены к
системе электронной авторизации. Если сделка совершается на сумму
ниже фло лимита, сотрудник торговой точки вручную проверяет
бюллетень изъятия карт, чтобы выяснить, не находится ли эта карта в
списке. Если магазин принимает к оплате карту, которая занесена в
бюллетень, он принимает ответственность за потери. При этом всегда
остается временной промежуток между моментом кражи карты и
сообщением банку об утере, в который преступник может совершить
махинацию.
Содействие в расследовании // или мы ярые заshitники правопорядка
Виза и банки готовы оказывать любую необходимую поддержку
правоохранительным органам в расследовании и наказании преступлений,
связанных с картами. Виза и банки - нанимают профессиональных
следователей для помощи полиции в расследовании махинаций с
платежными картами и собирают информацию и улики, необходимые для
следствия. В расследовании как правило принимают участие ряд
организаций и лиц. Виза, банки эмитенты и эквайреры, торговые точки
и держатель карты располагают информацией и документами, которые
необходимы полиции. Поэтому важно понимать, где содержится такая
информация, и как её получить. Если следствие касается незаконного
использования номеров счетов, необходимо подтвердить детали счета и
место незаконного использования карты. Эта информация имеется только
у банка, выпустившего карту законному держателю. Банк эмитент может
быть определен по первым шести цифрам номера счета, который также
именуется определительным номером банка, или BIN-ом. Виза или
местный банк могут предоставить информацию о названии банка
эмитента, а также контактные номера телефонов и факсов. Банк эмитент
может предоставить информацию о счете: Утеряна или украдена данная
карта. Имя держателя карты. Подтвержденные незаконные сделки, дата,
торговая точка, город и сумма. Банк эмитент может также получить
копии квитанций о продаже и предоставить информацию о заявлении на
получение карты, если таковая потребуется. Он может также
предоставить письменную жалобу, показания свидетеля и направить в
суд своего представителя для дачи показаний в пользу обвинения, если
это потребуется. Банк-эмитент в случае необходимости может также
получить информацию и свидетельские показания от держателя карты.
Если к следствию подключается торговая точка, банк-эквайрер может
предоставить любую необходимую для следствия информацию о торговой
точке - владелец, торговый контракт, счета , используемые торговой
точкой, и копии квитанций о продаже. Фотографии, полученные с
помощью камер слежения. Заявление с жалобой и свидетельские
показания. При обычных обстоятельствах, когда требуется информация о
счете, следует обращаться к соответствующему банку эмитенту, а если
нужна информация о торговой точке, то следует обращаться к банку
эквайреру. Многие расследования махинаций с платежными картами
затрагивают людей и организации в разных странах, что может вызвать
определенные трудности. Виза может помочь в координации связи с
этими сторонами и сборе информации и улик. Виза также может
предоставить экспертные свидетельские заключения, особенно при
расследовании подделок, и предоставить улики на суде. Помните о том,
что Виза и банки - поддерживают расследования полиции и прокуроров.
Они собирают всё необходимую информацию в помощь делопроизводству и
предоставляют заявления, свидетельства, а также, если требуется,
дают свидетельские показания на суде. Если вам необходима помощь или
совет при расследовании махинаций с платежными картами, обращайтесь
к Визе или местному банку представителю платежной системы Визы.
Зловключение: %)
Виза и банки - участники Визы с готовностью предоставляют настоящий
учебный материал сотрудникам правоохранительных органов (и не только ;).
Важно, чтобы представители правоохранительных органов знали о том , что
Виза и банки - Визы готовы поддержать их в активном расследовании
махинаций с банковскими картами. Если у вас возникли вопросы по
поводу махинаций с банковскими картами, свяжитесь с ближайшим банком
Визы или отделением Визы в Лондоне/Чукотке/Сибири/ у деда в деревне.
Следственным отделам банков
предписывается по возможности оказывать помощь правоохранительным
органам. Виза и банки - намерены поддерживать правоохранительные
органы не только в ходе следствия, но и в ходе судебного
разбирательства в качестве экспертных свидетелей. Если вам необходим
экспертный свидетель, обращайтесь за помощью в ближайшее отделение
банка Визы.
(c) Visa International ;) + Delirium
:Вот ещё несколько совершенно новых способов:
Атака на PIN-код банковских карт (Рассказано cybervlad'ом)
Mike Bond и Piotr Zielinski из Кембриджского университета
опубликовали интересный документ, в котором описывается, как
нечестный сотрудник банка может довольно быстро вычислять PIN-
коды к карточкам клиентов. Обычно коды никогда не появляются в
открытом виде и хранятся в специальном устройстве - Host
Security Module (HSM), которое просто отвечает на предъявленный
(в зашифрованном виде) код Yes/No. Количество попыток при
проверке PIN-кода с банкомата обычно ограничено 3 попытками, но
внутри банка программист может подбирать код со скоростью 60
вариантов в секунду. Очевидно, что для подбора 4-значного кода в
среднем нужно перебрать 5000 комбинаций; описанный метод подмены
таблиц децимализации позволяет подобрать код с 15 попыток, что
существенно уменьшает время подбора. К счастью данная проблема
касается только карт с магнитной полосой и "тупых" чиповых карт,
которые содержать в своем ОЗУ ту же информацию, что и магнитная
полоса, и для проверки PIN-кода обращаются к HSM. Современные
же смарт-карты (типа GemPlus, использующихся в платежной системе
"Аккорд", которые распостраняются в Ижевске банком "Евразия" от группы UralSib)
проверяют PIN-код при помощи встроенного процессора
карты и позволяют энтот код менять.
Источник: "Reseaux et Telecoms"
